Welke hypotheekvorm past bij mij?

Om jouw eerste woning te kopen heb je een hypotheek nodig. Als je jouw hypotheekrente wil aftrekken van de belasting - en wie wil dat nou niet - dan zijn er twee hypotheekvormen waaruit je kunt kiezen; een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Bij beide hypotheekvormen betaal je een maandelijks bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. Doordat je iedere maand een stukje van je hypotheek aflost, betaal je de volgende maand alleen over het resterende hypotheekbedrag rente. Dus hoe meer je aflost, hoe minder rente je betaalt. Hieronder leggen we voor beide hypotheekvormen uit hoe jouw maandelijkse hypotheekbedrag is opgebouwd.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek blijven jouw maandlasten gelijk zolang jouw rente vast staat. Aan het begin van de looptijd heb je nog weinig afgelost. Daarom betaal je in de beginperiode vooral rente. Gedurende de looptijd wordt van je maandelijks hypotheekbedrag een steeds groter deel aflossing en een steeds kleiner deel rente. In het figuur hieronder zie je dat weergegeven.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing, met daarbovenop de rente. Omdat je elke maand aflost wordt het bedrag waar jij rente over betaalt steeds lager. Hierdoor betaal je dus elke maand minder rente en gaan jouw maandlasten omlaag. Daar staat wel tegenover dat je in het begin hogere maandlasten hebt dan bij een annuïteitenhypotheek. In het figuur hieronder zie je daar de weergave van.

Rekenvoorbeeld

Stel, je hebt een inkomen van €45.000,- per jaar, jouw hypotheek is €200.000 en die los je af in 30 jaar, je betaalt 2,3% rente. Hieronder zie je het verschil in bruto maandlasten tussen de twee hypotheekvormen.

De rente die je betaalt kun je aftrekken van de inkomstenbelasting. Je krijgt daarvan dus een deel terug van de belastingdienst. Dit heet hypotheekrenteaftrek. Bij een annuïteitenhypotheek profiteer je in het begin van meer belastingvoordeel omdat je meer rente betaalt. Gedurende de looptijd ga je meer aflossen waardoor je minder rente gaat betalen en krijg je minder voordeel. Een lineaire hypotheek lost sneller af. Hierdoor betaal je in totaal minder rente dan bij een annuïtaire lening en heb je dus ook minder hypotheekrenteaftrek. In hetzelfde voorbeeld als hierboven ziet dat er als volgt uit.

Zoals je ziet worden de maandlasten bij een lineaire hypotheek in de loop der tijd lager dan bij een annuïteitenhypotheek. In de 30 jaar dat de meeste hypotheken lopen betaal je over een lineaire hypotheek ook minder rente dan over een annuïteitenhypotheek. In de grafiek hieronder zie je de verdeling tussen rente en aflossing verschuiven voor beide hypotheekvormen.

Annuïtair en lineair combineren?

Het kan interessant zijn om te kiezen voor een combinatie van een annuïteiten- en lineaire hypotheek. Zoals je hierboven kunt zien stijgen de netto maandlasten namelijk bij annnuïteitenhypotheek, terwijl ze bij een lineaïre hypotheek juist dalen. Door de twee hypotheekvormen te combineren kun je het zo uitkienen dat je maandlasten nagenoeg gelijk blijven in de loop van de tijd.

Welke moet ik kiezen?

Bij een annuïteitenhypotheek heb je in het begin lagere netto maandlasten dan bij een lineaire hypotheek. Dat maakt het voor veel starters aantrekkelijk, omdat je over het algemeen meer gaat verdienen in de loop van je carriëre. Het nadeel is wel dat je uiteindelijk meer betaalt dan bij een lineaire hypotheek. Bovendien is een belangrijk voordeel van de lineaire hypotheek dat je sneller aflost, waardoor je hypotheek sneller daalt en je sneller vermogen opbouwt. Dat is prettig als je een volgende stap wil maken naar een nieuwe woning.

Als je het moelijk vindt om te bepalen welke hypotheekvorm het beste bij jouw situatie past, laat je dan adviseren. We helpen je graag bij het vinden van een passende hypotheekadviseur.

Hypotheekadviseur zoeken