Je hebt je eerste huis gevonden! Maar eerlijk is eerlijk, voordat het écht aan jouw wensen voldoet moet er nog wel wat verbouwd worden. Dus is de vraag; hoe ga je dat betalen? Dat kan op meerdere manieren, bijvoorbeeld door jouw spaargeld te gebruiken of door een lening af te sluiten. Wij hebben hieronder alle mogelijkheden op een rij gezet.

Spaargeld 

Om jouw verbouwing te betalen kun je natuurlijk jouw spaargeld gebruiken. Dit is vooral gunstig als je stevig hebt gespaard en het totale bedrag van je spaargeld minus al je (studie)leningen hoger is dan €30.360 euro. Boven dit bedrag betaal je namelijk belasting over je spaargeld. Handig om rekening mee te houden!

Schenking

Een andere mogelijkheid is dat je ouders of verzorgers je helpen door een schenking te doen. Een schenking is eigenlijk een cadeau van iemand uit jouw omgeving. Het is dan verstandig om goed te kijken naar de belastingregels. In sommige gevallen kun je namelijk belastingvrije schenkingen ontvangen en dat kan veel voordeel opleveren. Hoe dat precies werkt lees je in dit artikel.

Consumptief krediet

Als je geld leent en je doet dat niet in de vorm van een hypotheek, wordt dat een consumptief krediet of consumptieve lening genoemd. Zo'n lening afsluiten is ook een manier om je verbouwing te betalen. Bedenk daarbij dat er - net zoals bij het afsluiten van je hypotheek - gekeken wordt of je maandelijkse inkomen ruim genoeg is om de lening terug te kunnen betalen. Consumptief lenen voor een verbouwing kan in de vorm van een persoonlijke lening of een doorlopend krediet:

  • Een persoonlijke lening is de meest voordelige manier om consumptief geld te lenen voor je verbouwing. Net zoals bij je hypotheek betaal je iedere maand een deel van je lening terug. Hoewel de rente hoger is dan de rente op een hypotheek, is deze aftrekbaar voor de belasting. Als je het geld maar gebruikt voor jouw eigen woning en de lening in maximaal 30 jaar wordt terugbetaald. 
  • Een doorlopend krediet is vooral handig als je niet precies weet hoeveel geld je voor de verbouwing nodig hebt. Je mag namelijk afgeloste bedragen weer opnemen tot aan de limiet die je hebt afgesproken. Mocht de verbouwing duurder uitvallen dan verwacht, dan is dit dus niet meteen een probleem. Valt de verbouwing goedkoper uit dan is dat ook geen probleem, omdat je alleen rente betaalt over het opgenomen bedrag. Er zitten echter ook nadelen aan een doorlopende krediet. Zo is de rente niet aftrekbaar van de belasting. Ook is de rente hoger dan die van een persoonlijke lening of hypotheek. Bovendien kan het lang duren voordat je een doorlopend krediet volledig aflost; je kunt in de verleiding komen opnieuw krediet op te nemen voor iets anders dan de verbouwing.

Verbouwingshypotheek

Het afsluiten van een hogere hypotheek om je verbouwing te betalen is vaak het meest gunstig. De rente van je hypotheek is namelijk laag en aftrekbaar van de belasting. Maar er is wel een uitdaging; vanaf 2018 is jouw maximale hypotheek namelijk 100% van de marktwaarde van je huis.

Of je een hypotheek krijgt waarmee je ook je verbouwingskosten kunt betalen, hangt af van hoeveel de marktwaarde van jouw woning stijgt door de verbouwing. Wat de waarde van jouw huis na de verbouwing is wordt vastgesteld door een taxateur. Die stelt een taxatierapport op aan de hand waarvan de hypotheekverstrekker beslist of je een hogere hypotheek krijgt of niet. Bijvoorbeeld: verbouw je voor €15.000 en stijgt de waarde van jouw woning ook met €15.000 dan kan de hypotheekverstrekker jouw maximale hypotheek met €15.000 verhogen en kun je de verbouwing volledig uit je hypotheek betalen. Daarbij is het goed om in de gaten te houden dat de ene verbouwing meer doet voor de waarde van je woning dan de andere verbouwing. Grofweg zijn er twee smaken:

  • Waardevaste verbouwingen. Dit zijn verbouwingen die zorgen voor meer ruimte, zoals een dakkapel, uitbouw of serre. Voor dit type verbouwingen geldt dat de waarde van de woning met ongeveer hetzelfde bedrag stijgt als de verbouwing kost (zoals in bovenstaand vooorbeeld).
  • Smaakgevoelige verbouwingen. Denk hierbij aan een nieuwe badkamer, vloer of keuken. Vaak gaat het hierbij over het moderniseren van je huis. Omdat niet iedereen dezelfde smaak heeft, levert deze verbouwing minder op als je jouw huis gaat verkopen. Dus stijgt de waarde van je woning niet 1 op 1 mee met de kosten van de verbouwing. Houd er dus rekening mee dat je deze verbouwingskosten maar voor een deel (bijvoorbeeld 65%) kunt betalen uit een hogere hyppotheek en de rest zelf moet ophoesten. 

Welke financiering past bij jou?

Met een hypotheekadviseur kun je bespreken hoe je jouw verbouwing het beste kunt betalen. We helpen je graag om een passende adviseur te vinden.  

Hypotheekadviseur zoeken