Je hebt je eerste huis gevonden! Maar eerlijk is eerlijk, voordat het écht aan jouw wensen voldoet moet er nog wel wat verbouwd worden. Dus is de vraag: hoe ga je dat betalen? Dat kan op meerdere manieren, bijvoorbeeld door je spaargeld te gebruiken of door een lening af te sluiten. Wij hebben hieronder alle mogelijkheden op een rij gezet.
Spaargeld
Om de verbouwing te betalen kun je natuurlijk je spaargeld gebruiken. Dit is vooral gunstig als je stevig hebt gespaard en je totale spaarsaldo minus eventuele (studie)leningen hoger is dan € 57.000. Boven dit bedrag betaal je in 2024 namelijk belasting over je spaargeld. Handig om rekening mee te houden! Lees hier de actuele belastingregels.
Gebruik je spaargeld alleen voor een verbouwing als je dit geld daadwerkelijk kunt missen. Het is belangrijk om altijd iets van een buffer achter de hand te hebben voor als bijvoorbeeld je auto of wasmachine het plotseling begeeft.
Schenking
Een andere mogelijkheid is dat je ouders of verzorgers je helpen door een schenking te doen. Als je ouders (of andere mensen) dit geld kunnen missen, is het natuurlijk een interessante optie. Het is dan verstandig om goed te kijken naar de belastingregels. In 2024 zijn eenmalige schenkingen van ouders (mits ze aan bepaalde voorwaarden voldoen) tot € 31.813 vrijgesteld van belasting.
Het is mogelijk om een hoger bedrag aan schenking te ontvangen, maar je betaalt daar dan wel schenkbelasting over.
Consumptief krediet
Als je geld leent en je doet dat niet in de vorm van een hypotheek, wordt dat een consumptief krediet genoemd. Zo'n lening afsluiten is ook een manier om je verbouwing te betalen. De inkomenstoets is hierbij iets minder streng dan bij een hypotheek. Wel is het belangrijk dat je voldoende verdient om de lening terug te kunnen betalen. Houd er rekening mee dat er voor deze lening extra maandlasten (rente en aflossing) bovenop je hypotheeklasten komen. Bovendien ligt de rente voor consumptief kredieten vaak wat hoger dan bij een hypotheek.
Een persoonlijke lening is de manier om consumptief geld te lenen voor je verbouwing. Net zoals bij je hypotheek betaal je iedere maand een deel van je lening terug. De rente is, net als bij een hypotheek, aftrekbaar voor de belasting. Tenminste, op voorwaarde dat je het geld gebruikt voor je eigen woning en de lening in maximaal 30 jaar terugbetaalt.
Verbouwingshypotheek
Een veelgebruikte optie om je verbouwing te betalen is een verhoging van je hypotheek. De rente over je hypotheek is namelijk relatief laag en aftrekbaar van de belasting. Maar er is wel een uitdaging: je mag niet meer lenen dan 100% van de marktwaarde van je huis. Voor verduurzaming geldt wel een uitzondering. Als je de verbouwingshypotheek gebruikt voor energiebesparende maatregelen, mag je tot 106% van de marktwaarde lenen.
Of je een hypotheek kunt krijgen waarmee je ook de verbouwingskosten kunt betalen, hangt af van hoeveel de marktwaarde van jouw woning stijgt door de verbouwing. Voor de berekening telt namelijk de woningwaarde ná de verbouwing. Een taxateur stelt een taxatierapport op aan de hand waarvan de hypotheekverstrekker beslist of je een hogere hypotheek krijgt of niet.
Stel: je verbouwt voor € 15.000 en de waarde van je woning stijgt daardoor met € 15.000. Dan kan de hypotheekverstrekker jouw maximale hypotheek met € 15.000 verhogen en kun je de verbouwing volledig uit je hypotheek betalen. Tenminste, mits je inkomen die hogere hypotheek toelaat.
Daarbij is het goed om in de gaten te houden dat de ene verbouwing meer doet voor de waarde van je woning dan de andere verbouwing. Grofweg zijn er twee mogelijkheden.
• Waardevaste verbouwingen zijn verbouwingen die zorgen voor meer ruimte, zoals een dakkapel, uitbouw of serre. Voor dit type verbouwingen geldt dat de waarde van de woning met ongeveer hetzelfde bedrag stijgt als wat de verbouwing kost (zoals in bovenstaand voorbeeld). Houd er daarbij wel rekening mee dat de kosten van een verbouwing soms hoger en soms lager liggen dan gebruikelijk.
• Smaakgevoelige verbouwingen zijn bijvoorbeeld een nieuwe badkamer, vloer of keuken. Vaak gaat het hierbij over het moderniseren van je huis. Omdat niet iedereen dezelfde smaak heeft, levert deze verbouwing minder op als je je huis weer verkoopt. Dus stijgt de waarde van je woning niet één op één mee met de kosten van de verbouwing. Houd er rekening mee dat je deze verbouwingskosten maar voor een deel (bijvoorbeeld 65%) kunt betalen uit een hogere hypotheek. De rest moet je zelf ophoesten.
Welke financiering past bij jou?
Met een hypotheekadviseur kun je bespreken hoe je jouw verbouwing het beste kunt betalen. Diegene geeft je passend advies en weegt alle opties voor je af. We helpen je graag om een geschikte adviseur te vinden. Klik hieronder en vind de juiste adviseur.
