De financiering van een eerste huis is niet voor alle starters even makkelijk. Sinds 2018 kan je maximaal 100% van de marktwaarde van een woning lenen en daarbij zijn de huizenprijzen momenteel hoog. Om het kopen van je eerste huis toch mogelijk te maken bestaat er bij veel gemeenten een starterslening.
Een starterslening is een aanvullende lening bovenop de hypotheek van je eerste huis. Het tekort tussen de prijs van het huis en jouw maximale hypotheek kan met deze lening op een verantwoorde manier overbrugd worden, waardoor het kopen van jouw eerste huis misschien tóch mogelijk wordt.
Hoe wordt een starterslening berekend?
De koopsom van jouw huis en de eventuele verbouwingskosten vormen samen het maximale bedrag dat je zou kunnen lenen. Dit bedrag wordt jouw financieringsbehoefte genoemd. Eerst wordt er gekeken welk bedrag je aan hypotheek kunt krijgen. Dat moet overigens een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie zijn. Dat bedrag wordt in mindering gebracht op de financieringsbehoefte. Voor het deel dat overblijft kan een Starterslening aangevraagd worden. Houd er rekening mee dat een Starterslening niet hoger mag zijn dan 20% van jouw financieringsbehoete. Het maximale bedrag kan per gemeente verschillen.
Een rekenvoorbeeld. Je koopt een huis van €150.000 en moet voor €10.000 verbouwen. Jouw financieringsbehoefte is dan €150.000 + €10.000 = €160.000. De maximale hypotheek die je op basis van jouw inkomen kunt krijgen is €145.000. Jouw starterslening wordt dan €160.000 - €145.000 = €15.000. Vooropgesteld dat jouw gemeente z'n lening heeft en je daarvoor in aanmerking komt.
De eerste drie jaar geen maandlasten
Een Starterslening heeft een looptijd van 30 jaar. De eerste drie jaar betaal je geen rente maar los je wel af op je Starterslening. Nu de truc. Dat aflossen gebeurt vanuit een tweede lening die bij jouw Starterslening hoort; de Combinatielening. In de praktijk hoef je dus de eerste drie jaar geen geld over te maken voor rente of aflossing. Daarmee blijft jouw eerste woning betaalbaar.
Na drie jaar ga je rente en aflossing betalen voor jouw Starterslening en de bijbehorende Combinatielening. Het idee daarachter is dat je na 3 jaar een hoger inkomen hebt en dus de extra maandlasten kunt betalen. Is dat niet zo? Dan kun je een hertoets aanvragen nét voordat die drie jaar afgelopen zijn. Als je geen gebruik maakt van de hertoets, ben je verplicht om de vastgestelde rente en aflossing te betalen tot het einde van de looptijd. Goed in de gaten houden dus!
Starterslening per gemeente
Niet elke gemeente biedt een starterslening aan. Daarnaast bepaalt iedere gemeente zelf de exacte voorwaarden van de starterslening.
Populaire gemeentes
Hieronder vind jij een overzicht van de meest populaire gemeentes die een starterslening aanbieden. Staat jouw gemeente er niet tussen? Bekijk dan de website van de svn of zoek een hypotheekadviseur die jou hierbij kan helpen.