De rente die jij voor je hypotheek gaat betalen kan fors verschillen en is afhankelijk van de keuzes die je maakt. Niet alleen omdat de ene hypotheekverstrekker een lagere rente biedt dan de andere. Het wel of niet kiezen voor NHG en de periode waarin je rente vast staat hebben minstens net zoveel invloed. Het is dus belangrijk dat je hier goed over nadenkt. 

Rente mét en zonder NHG

Wanneer je een hypotheek afsluit met NHG krijg je korting op je hypotheekrente. Deze korting blijft gelden voor de hele looptijd van de hypotheek en loopt al snel op tot 0,6%! Dat zie je natuurlijk meteen terug in jouw maandelijkse hypotheeklasten.

Als je een hypotheek zonder NHG afsluit, is de rente die je betaalt over jouw hypotheek afhankelijk van de verhouding tussen de waarde van jouw woning en de hoogte van jouw hypotheek. Hoe hoger de hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning, hoe hoger het rentetarief is. Omdat de meeste starters 100% van de waarde van hun huis financieren betalen ze vaak het hoogste rentepercentage. Daarom is het afsluiten van een hypotheek met NHG vaak heel aantrekkelijk. 

Rentevaste periode

Met je hypotheekverstrekker spreek je af voor welke periode je dezelfde rente betaalt. Dat kan een maand zijn, maar ook 30 jaar lang. Dit wordt jouw rentevaste periode genoemd. Vrijwel altijd is de rente voor een korte rentevaste periode (bijvoorbeeld 5 jaar) lager dan voor een lange rentevaste periode (bijvoorbeeld 20 jaar). Je moet dus de afweging maken tussen de lagere rente en maandlasten van een korte rentevaste periode en de zekerheid over je rente en maandlasten van een lange rentevaste periode. Als de rentevaste periode voorbij is, kan je opnieuw een rente afspreken voor een nieuwe periode.

Dan nog iets om rekening mee te houden. Bij een rentevaste periode korter dan 10 jaar wordt jouw maximale hypotheek niet berekend op basis van het rentepercentage dat je kiest maar op basis van een fictief rentepercentage, de zogenaamde toetsrente. Die toetsrente is minimaal 5% en daarmee vaak hoger dan je werkelijke rente. Het resultaat is dat je maximale hypotheek meestal lager uitvalt.

Automatisch aanpassen rente

Omdat je elke maand een stukje van jouw hypotheek aflost en de waarde van jouw huis over het algemeen stijgt, wordt jouw hypotheek ten opzichte van de waarde van jouw huis steeds lager. Als je onder een bepaalde drempel komt (je hypotheek is bijvoorbeeld nog maar 80% van de waarde van je huis) kun je korting op je hypotheekrente krijgen. Soms moet jij of je adviseur dat zelf in de gaten houden en regelen met je hypotheekverstrekker. Maar er zijn ook hypotheken waarbij je vanzelf een lagere rente krijgt als je onder zo'n drempel komt. Dat kan je in de loop der jaren een hoop geld schelen. Het is daarom verstandig bij het kiezen van een hypotheekverstrekker te kijken of de rente inderdaad vanzelf lager wordt.

Welke rentevaste periode kiezen?

Dat is helemaal afhankelijk van wat jij prettig vindt. Bijna altijd geldt; hoe langer je de rente vast zet, hoe hoger het rentetarief. En hoe hoger het rentetarief hoe meer je per maand betaalt. Hieronder hebben we een aantal voor- en nadelen van een korte (5 jaar) en een lange rentevaste periode (20 jaar) op een rijtje gezet:

Voordelen korte rentevaste periode

  • De rentes voor 5 jaar zijn (bijna) altijd lager dan de rentes voor 20 jaar en dus zijn je maandlasten ook lager.
  • Als de rentevaste periode is afgelopen is het mogelijk om te wisselen van hypotheekverstrekker zonder een boete te betalen.

Nadelen korte rentevaste periode

  • Na het aflopen van de rentevaste periode moet er opnieuw een rente worden afgesproken. Als de rente is gestegen kan het zijn dat je een hogere rente moet gaan betalen.
  • Alleen voor de eerste 5 jaar is het duidelijk wat je maandlast is.

Voordelen lange rentevaste periode

  • Voor de gehele periode is het duidelijk wat je maandlast is.

Nadelen lange rentevaste periode

  • De rente is (bijna) altijd hoger dan de rente voor een korte periode en dus zijn je maandlasten hoger.
  • Als je tussentijds jouw hypotheek wilt oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker, kan het zijn dat je een flinke boete moet betalen.

Welke hypotheekrente past bij mij?

Als je wilt weten welke rente het beste bij jou past, ga dan in gesprek met een hypotheekadviseur. Jouw adviseur heeft inzicht in de meest actuele rentes en kan precies vertellen wat voor jou mogelijk is.

Hypotheekadviseur zoeken