De rente die jij voor je hypotheek gaat betalen, kan fors verschillen afhankelijk van de keuzes die je maakt. Niet alleen omdat de ene hypotheekverstrekker een lagere rente biedt dan de andere. Het heeft bijvoorbeeld ook invloed of je wel of niet kiest voor Nationale Hypotheek Garantie en hoe lang je de rente laat vastzetten. Het is dus belangrijk dat je hier goed over nadenkt.
Rente mét en zonder NHG
Wanneer je een hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) krijg je korting op je hypotheekrente. Deze korting blijft gelden voor de hele looptijd van de hypotheek en loopt al snel op tot 0,5%. Dat zie je natuurlijk meteen terug in je maandelijkse hypotheeklasten.
Als je een hypotheek zonder NHG afsluit, is de hypotheekrente die je betaalt afhankelijk van de verhouding tussen de waarde van je woning en de hoogte van je hypotheek. Hoe hoger de hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning, hoe hoger het rentetarief is.
Omdat veel starters een groot deel van de waarde van hun huis financieren met hypotheek, betalen ze vaak het hoogste rentepercentage. Daarom is het afsluiten van een hypotheek met NHG vaak heel aantrekkelijk.
Rentevaste periode
Met je hypotheekverstrekker spreek je af gedurende welke periode je de huidige rente betaalt. Dat kan een maand zijn, maar ook 30 jaar lang. De periode waarin het rentepercentage vaststaat, wordt jouw rentevaste periode genoemd.
Vrijwel altijd is het rentetarief voor een korte rentevaste periode (bijvoorbeeld 5 jaar) lager dan dat voor een lange rentevaste periode (bijvoorbeeld 20 jaar). Het nadeel van een korte rentevaste periode is wel dat je geen zekerheid hebt over je maandlasten. Dat kan voordelig uitpakken als de rentes na verloop van tijd dalen; je profiteert daar dan van. Maar het is in jouw nadeel als de rentes tegen die tijd juist zijn gestegen en je dan meer rente gaat betalen.
Je moet dus de afweging maken tussen de vaak lagere rente bij een korte rentevaste periode en de zekerheid over je rente en maandlasten bij een lange rentevaste periode. Als de rentevaste periode voorbij is, spreek je opnieuw een rentepercentage (gebaseerd op de actuele rente) af voor een nieuwe periode.
Automatisch aanpassen rente
Omdat je elke maand een deel van je hypotheek aflost, wordt jouw hypotheek ten opzichte van de waarde van jouw huis steeds lager. Dat geldt al helemaal als er sprake is van stijgende huizenprijzen.
Als je onder een bepaalde drempel komt (je hypotheek is bijvoorbeeld minder dan 80% van de waarde van je huis) kun je korting op je hypotheekrente krijgen. Je hoeft dan minder rente-opslag te betalen. Soms moet jij of je adviseur dat zelf in de gaten houden en regelen met je hypotheekverstrekker. Maar er zijn ook hypotheken waarbij je vanzelf een lagere rente krijgt als je onder zo'n drempel komt. Dat kan je veel geld schelen.
Het is daarom verstandig om bij het kiezen van een hypotheekverstrekker te kijken of diegene de rente vanzelf aanpast. Is dat niet het geval, zet dan een reminder in je agenda om er zelf achteraan te gaan.
Welke rentevaste periode kiezen?
Dat is helemaal afhankelijk van wat jij prettig vindt. Bijna altijd geldt; hoe langer je de rente vast zet, hoe hoger het rentetarief. En hoe hoger het rentetarief hoe meer je per maand betaalt. Hieronder hebben we een aantal voor- en nadelen van een korte (5 jaar) en een lange rentevaste periode (20 jaar) op een rij gezet:
Voordelen korte rentevaste periode
• De rentes voor 5 jaar zijn (bijna) altijd lager dan de rentes voor 20 jaar. Dus zijn je maandlasten ook lager.
• Als de rentes gaan dalen, profiteer jij daarvan mee. Je gaat dan al snel ook dit lagere rentepercentage betalen.
• Als de rentevaste periode is afgelopen, is het mogelijk om te wisselen van hypotheekverstrekker zonder een boete te betalen. Je kunt dus al snel wisselen.
Nadelen korte rentevaste periode
• Na het aflopen van de rentevaste periode moet je opnieuw een rente afspreken. Als de rente is gestegen, kan het zijn dat je een hogere rente moet gaan betalen.
• Alleen voor de eerste 5 jaar is duidelijk wat je maandlasten zijn. Daarna kunnen die flink stijgen of dalen.
Voordelen lange rentevaste periode
• Voor een lange periode is duidelijk wat je maandlasten zijn.
• Bij eventuele stijging van de hypotheekrente profiteer jij nog van de eerdere lagere rentes.
Nadelen lange rentevaste periode
• De rente is (bijna) altijd hoger dan de rente voor een korte rentevaste periode. Dus zijn je maandlasten hoger.
• Als je tussentijds jouw hypotheek wilt oversluiten naar een andere hypotheekverstrekker, kan het zijn dat je een flinke boete moet betalen.
Welke hypotheekrente past bij mij?
Als je wilt weten welke rentekeuzes voor jou voordelig uitpakken, ga dan in gesprek met een hypotheekadviseur. Een deskundige adviseur heeft inzicht in de meest actuele rentes en kan precies vertellen wat voor jou mogelijk is. Dus vind een passende adviseur en maak een eerste afspraak.
