Je hebt je studie afgerond, bent inmiddels aan het werk en hoopt je eerste eigen huis te vinden. Alleen heb je tijdens je studiejaren wel een studieschuld opgebouwd. Nu vraag jij je af welke invloed die studieschuld heeft op jouw hypotheek. Hieronder leggen wij dat uit.
Hoe werkt een hypotheek met studieschuld?
Om te bepalen hoe hoog jouw hypotheek maximaal mag zijn, kijkt de hypotheekverstrekker naar je inkomen én naar je financiële lasten. Onder financiële lasten valt onder andere jouw studieschuld.
De hypotheekverstrekker neemt die mee in de berekening om er zeker van te zijn dat jij straks je maandlasten kunt betalen. Het bedrag dat jij maandelijks voor je studieschuld betaalt aan aflossing en rente, kun je immers niet gebruiken voor het betalen van je hypotheek.
Invloed studieschuld op mijn maximale hypotheek
De invloed van je studieschuld op je hypotheek is afhankelijk van het jaar waarin jij begonnen bent met studeren. Vóór 2015 kregen studenten een studiebeurs en konden daarnaast aanvullend lenen. Leningen afgesloten vóór 1 september 2024 moet je in 15 jaar aflossen. Voor leningen uit het nieuwe leenstelsel (na 1 september 2024) heb je 35 jaar de tijd om ze af te lossen.
Sinds 2024 nemen hypotheekaanbieders een studieschuld anders mee in de berekening van je maximale hypotheek dan voorheen. Ze kijken niet meer naar je oorspronkelijke schuld, maar naar de daadwerkelijke maandlasten die je voor je studieschuld kwijt bent. Dat maakt het voordeliger om af te lossen op je studieschuld, waardoor je maandlasten voor die schuld dalen.
De rente die je betaalt voor je studieschuld is hierbij bepalend. Hoe hoger de rente en hoe hoger je maandlasten, hoe meer je voor je studieschuld betaalt en hoe minder hypotheek je kunt krijgen. De rente wordt steeds voor 5 jaar vastgezet.
Rekenvoorbeeld
Stel: jouw rente voor de studieschuld is net vastgezet op 2,56% en je openstaande studieschuld is € 15.000. Je wilt een hypotheek afsluiten tegen 3,7% rente, hebt een bruto jaarinkomen van € 45.000,- en wilt je rente laten vastzetten voor 10 jaar. Je koopt een woning met energielabel B.
Zonder studieschuld zou je maximale hypotheek dan € 213.385 bedragen. Heb je een studieschuld waarvoor je € 60 maandlasten betaalt en die nog 35 jaar loopt? Dan valt je maximale hypotheek lager uit. Deze komt dan neer op € 197.742. Bij een studieschuld met een looptijd van 15 jaar (en dus hogere maandlasten), valt je maximale hypotheek nog iets lager uit. Ga in dat geval uit van maximaal zo’n € 187.000.
Kan ik mijn studieschuld verzwijgen?
Nee, als starter ben je verplicht om jouw studieschuld te melden. Overigens kunnen hypotheekaanbieders vaak ook via hun systeem inzien of jij een studieschuld hebt of niet.
Mocht de hypotheekverstrekker erachter komen dat jij je studieschuld niet hebt gemeld, dan kan deze eisen dat je de hypotheek direct terugbetaalt. Kom je in financiële moeilijkheden nadat je een studieschuld hebt verzwegen, dan zal de Nationale Hypotheek Garantie een eventuele restschuld niet kwijtschelden.
Wil jij weten wat er voor jou mogelijk is?
Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur. Een hypotheekadviseur kan jouw maximale hypotheek berekenen, rekening houdend met de studieschuld die je hebt opgebouwd. Zo weet je precies waar je aan toe bent.
Vergelijk op basis van je voorkeuren verschillende hypotheekadviseurs en kies de hypotheekadviseur die bij jou past.
