De financiering van een eerste huis is niet voor alle starters even makkelijk. Je kunt maximaal 100% van de marktwaarde van een woning lenen, en moet ook nog eens voldoende verdienen om een flinke hypotheek te kunnen krijgen. Om het kopen van je eerste huis toch mogelijk te maken, bestaat er bij veel gemeenten een Starterslening.
Wat is een Starterslening precies?
Een Starterslening is een aanvullende lening bovenop de hypotheek van je eerste huis. Het tekort tussen de prijs van het huis en jouw maximale hypotheek kun met deze lening op een verantwoorde manier overbruggen. Daardoor wordt het kopen van je eerste huis misschien tóch mogelijk.
Hoe wordt een Starterslening berekend?
De koopsom van je huis en eventueel extra budget voor een verbouwing of verduurzaming is het maximale bedrag dat je in totaal (hypotheek + Starterslening) zou kunnen lenen. Dit bedrag wordt jouw financieringsbehoefte genoemd.
Voor het berekenen van de Starterslening wordt eerst gekeken welk bedrag je aan hypotheek kunt krijgen. Dit is afhankelijk van hoeveel je op dit moment verdient. De hypotheek die je aanvraagt, moet overigens een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie zijn. Alleen dan kom je voor een Starterslening in aanmerking.
Het bedrag dat je aan hypotheek kunt krijgen, wordt in mindering gebracht op de financieringsbehoefte. Voor het deel dat overblijft, kun je een Starterslening aanvragen. Houd er wel rekening mee dat een Starterslening niet hoger mag zijn dan ongeveer 20% van jouw financieringsbehoefte. Het kan dus zijn dat je net niet genoeg kunt krijgen voor je verbouwplannen of dat een bepaald huis alsnog boven budget blijkt.
Rekenvoorbeeld
Je koopt een huis van € 150.000 en wilt voor € 10.000 verbouwen. Jouw financieringsbehoefte is dan € 150.000 + € 10.000 = € 160.000. De maximale hypotheek die je op basis van jouw inkomen kunt krijgen, is €145.000.
Jouw Starterslening wordt dan € 160.000 - € 145.000 = € 15.000. Tenminste, mits je voor een Starterslening in aanmerking komt natuurlijk.
Starterslening: de eerste drie jaar geen maandlasten
Een Starterslening heeft een looptijd van 30 jaar. De eerste drie jaar betaal je geen rente, maar los je wel af op je Starterslening. Wat het voordeel is van een Starterslening, is dat dat aflossen gebeurt vanuit een tweede lening die bij jouw Starterslening hoort: de Combinatielening. Kortom: je hoeft in de eerste drie jaar geen geld over te maken voor rente of aflossing. Daarmee blijft jouw eerste woning betaalbaar.
Na drie jaar ga je wel rente en aflossing betalen voor je Starterslening en de bijbehorende Combinatielening. Het idee daarachter is dat je na drie jaar een hoger inkomen hebt en dus de extra maandlasten makkelijker kunt betalen. Is dat niet zo? Dan kun je een hertoets aanvragen nét voordat die drie jaar afgelopen zijn. Als je geen gebruik maakt van de hertoets, ben je verplicht om de vastgestelde rente en aflossing te betalen tot het einde van de looptijd. Goed in de gaten houden dus!
Biedt mijn gemeente een Starterslening aan?
Houd er rekening mee dat niet elke gemeente een Starterslening aanbiedt. Ook bepaalt iedere gemeente zelf de exacte voorwaarden van de Starterslening. Wij hebben voor jou de populairste gemeentes op een rij gezet waar je een Starterslening kunt aanvragen.
Wil je een overzicht van alle gemeentes? Bekijk dan de website van de Svn.
Wat zijn de voorwaarden voor een Starterslening?
Niet iedereen kan zomaar een Starterslening aanvragen. Hiervoor gelden een paar voorwaarden. De basisvoorwaarden vind je hieronder. Daarnaast kunnen dus aanvullende voorwaarden per gemeente gelden.
• Je koopt voor het eerst een huis.
• Het gaat om een woning waarin je zelf gaat wonen.
• Je sluit een NHG-hypotheek af van (in 2024) maximaal € 435.000 of (als je energiebesparende maatregelen treft) van maximaal € 461.000. Let op: veel gemeenten hanteren een lagere maximale koopsom voor je woning om een Starterslening te kunnen krijgen. Check hoe dit zit bij jouw gemeente.
• Je hebt niet méér vermogen dan de vrijstellingsgrens van de Belastingdienst. Daarbij wordt gekeken naar je vermogen in 2023. Dit vermogen mag in 2023 niet hoger zijn geweest dan € 57.000 voor alleenstaanden en op € 114.000 voor fiscaal partners.
• Je sluit geen andere leningen (ook geen familiehypotheek) af voor je woning, behalve de NHG-hypotheek dus.
Advies over jouw startershypotheek?
Vraag je je af of een Starterslening voor jou gunstig is? En wat je mogelijkheden zijn voor een startershypotheek? Wij helpen je graag bij het vinden van een passende hypotheekadviseur. Klik op de knop hieronder en vind de adviseur die jou verder helpt.
